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今年以来，汽车消费刺激政策密集出台。多项政策中，以近日由商务部、国家发展改革委、工业和信息化部等17部门联合发布的《关于搞活汽车流通 扩大汽车消费的若干措施》（以下简称《若干措施》）最为业内人士关注。这份《若干措施》的发布，被业内看作是从政策基础层面实现“打破藩篱”的开始，将从根本上改变现有的二手车交易结构。

资本的嗅觉向来敏锐，今年以来，已有不少金融租赁公司开始试水二手车金融。

在一些公司仍在扮演资金提供方时，部分金融租赁公司已经设计出了有竞争力的自营二手车金融产品。近期，《中国经营报》记者注意到，一款对客利率15.2%，给渠道商返佣10%的产品迅速得到了市场的认可。

中国汽车流通协会专家王萌对记者表示，随着入局者的增多，二手车金融领域的竞争会加剧，行业格局面临重塑。资金成本低、产品稳定、设计细分、效率更高的二手车金融公司将更有竞争力。

快速抢占市场

消费需求叠加政策红利助推二手车行业发展的同时，与二手车发展密切相关的金融需求也在快速增长。潜在市场规模巨大，吸引了各路资本纷纷加码二手车金融业务。去年开始，持牌汽车金融公司纷纷布局二手车金融，银行资金也大举流入二手车金融领域。

此前，全国租赁业竞争力论坛秘书长聂伟柱表示，2017年中央金融工作会议之后，金融租赁公司向服务产业转型。不过，金融租赁公司多向新车金融领域发力，试水二手车金融的并不多。

今年以来，这一情况发生了变化。据知情人士透露，一些金融租赁公司开始布局二手车金融领域，其中就包括国银金租、苏银金租、皖新金租、民生金租等老牌金融租赁公司。

对于金融租赁公司入局二手车金融领域的原因，王萌认为源于2022年5月以来，二手车相关政策密集出台，限制二手车发展的限迁、税收和商品属性问题得以解决。“尤其是《若干措施》的实施使得二手车规模化经营有了可能，未来二手车金融市场规模有望增大，这也是金融租赁公司开始布局这一领域的原因之一。”

对手握资金的玩家们而言，如何推进二手车金融业务，并做大规模以抢夺这块万亿级的市场蛋糕迫在眉睫。

据了解，国内二手车资源分布分散，近七成的二手车资源集中于个人车商手中，每家个人车商可能只持有几辆二手车资源。在二手车金融市场上，金融机构通常通过掌握大量二手车商资源的渠道商获客。

一位汽车金融公司管理层人士表示，目前一些金融机构入局二手车金融领域，是因为二手车金融领域的对客利率远远高于新车领域。“高利润也意味着高风险，并不代表这一市场的竞争条件更宽松。”

一汽丰田汽车销售有限公司客户发展部部长王金伟指出，二手车车辆的品质和价格界定比新车更复杂，很多金融机构对二手车金融产品的开发和审核较为慎重。此外，二手车行业具有从业者多、门槛低、资源碎片化、信息不透明等特点，这也使得金融产品设计的难度较高。

上述知情人士指出，由于二手车属于非标产品，有能力推出二手车金融自营产品的金融租赁公司则是凤毛麟角。多数初涉该领域的金融租赁公司仅充当资金方，具体的放款任务则交由渠道商全权处理。

“不过，最近金融租赁公司推出的一款二手车金融产品非常有市场竞争力，推出后已经迅速抢占部分市场，尤其是在广东、广西地区已经初具规模。具体来说，这款产品的对客利率为15.2%（根据客户资质不同会有提升），给渠道商10%的返佣，经渠道商给到二手车商的返佣是8%~9%。而行业常规模式下，渠道商通常给二手车商的返佣在6%~7%。”上述知情人士表示，通常二手车金融的对客利率在10%~15.4%，因此该产品对客户而言属于价位较高的二手车金融产品。不过，在高额的利润刺激下，该产品受到二手车商的欢迎，在实际销售过程中更倾向于向客户推荐此款产品。

在上述知情人士看来，各家二手车金融公司也会设计一些对客利率为8%~10%的金融产品吸引用户，不过通常这类产品对二手车商没有返佣或返佣极低，后者会通过加融（即加GPS、维保服务等费用）的方式满足自身利润要求。综合计算下来，客户最终承受的价格也要达到约15%。

但由于加融的产品往往在客户想要提前还款时会发生纠纷，因此资金方出于合规的考量，不希望二手车商过多加融。例如，客户借款10万元，加融后的实际借款金额为11万元，一些二手车商为了卖车，通常会对加融款模糊处理，甚至不向客户提及此笔费用，这样客户会认为其借款额只有10万元。当遇到提前还款时客户就会发现本金变多，从而引发投诉。上述知情人士表示，“这款产品的优势在于直接提高利息，预留给二手车商返佣空间，避免了二手车商加融带来的不合规以及投诉风险。”

行业内卷加剧

在上述产品得到市场认可后，不少二手车金融公司开始调整产品策略，效仿此款产品设计思路。

据上述汽车金融公司管理层人士介绍，“我所在公司也尝试推出了此类‘高返佣’产品，以提高二手车商使用本公司产品的积极性。不过，并未取得上述金融租赁公司的市场效果。主要原因在于，资金成本较高，给到二手车商的返佣超出市场平均水平不多，难以做出如此有竞争力的产品。”

不过，在上述知情人士看来，15.2%的对客利率往往让相对优质客群承受了更高的价格，之间的利润则被渠道商和二手车商蚕食。资金方没有拿到优质资产，客户也没有享受优惠价格，会造成资产和客户的不匹配。“早些年，资方对渠道商的返佣只有-1%~3%，渠道商和二手车商利润来源主要在二手车本身。如今随着越来越多‘热钱’的入局，渠道商有了溢价的资本，其返佣直奔10%。”

不过，在业内看来，新政的实施有望改变二手车金融公司疯狂争夺渠道商、返佣不断增加的情况。

中国汽车流通协会副秘书长郎学红表示，二手车行业长期以中小微车商为经营主体，处在“散、小、弱”的状态，以本地交易为主，规模小、无售后、诚信问题突出，劣币驱逐良币，引发了诸多市场乱象。随着二手车流通堵点的打通，二手车将迎来全国范围流通，加速二手车商品化、规模化发展，形成全国统一大市场。

王萌指出，伴随着新政的实施，二手车金融市场潜力巨大。除了面向个人客户的二手车金融产品外，待二手车市场形成规模化经营后，二手车企业的库存融资需求也会大幅增加。

此外，目前全球二手车跨国出口年需求量在1000亿美元左右的规模，交易量规模在2000万台左右。新政实施后，中国二手车“国际接轨”会越来越迅速，二手车出口将成为国内统一大市场以后的“国际大市场”，这背后的金融需求也将巨大，未来二手车金融行业的格局将全面重塑。

业内的共识在于，新政效果的显现尚需时日，如何适应市场、度过黎明前的黑暗是二手车金融行业需要解决的难题。

本文首发自中国二手车自媒体联盟

作者系联盟成员，王萌原创

图文资料来自于合作伙伴授权

前言：

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案例1：

进口宝马320旅行车，2016年上牌，开了4年20w公里的F30能值多少，当年落地40万，一直4S店保养？

分析：

提到宝马3系相信大家都不陌生，路面上也常见到，但是说到它的旅行款，就很少见了，其实，旅行车都是基于三厢轿车而来，因为没有单独为旅行车开发的专用平台。

虽然是热门车型，但是由于旅行版还是偏小众，前几年在国内并不是特别受欢迎。

不过时代在变化，国内喜欢旅行车的人可以说是慢慢在变多，保值率也比以前好了些，但总得来说还相对较低，一些特殊车型或者情怀车除外。

这台车不太占颜色，如果是白的还好些，虽然一直在4S店保养，但是公里数过大，非常影响价格，很多车商可能会选则放弃而不进行收购。

车况没问题的前提下，实在要收的话，估计价格在14-15万之间。

案例2：

18年?讴歌TLX-L18款2.4畅享版，新车落地30万左右，朋友转给我的，使用性质是营转非，说有强制报废时间。

开了两年，行驶了15万公里，要转行，现在打算出售，黄牛才给我10万，真这么不值钱吗？

分析：

讴歌本身是本田的高端品牌，也一直秉承着超越本田原有技术，以进口的方式在国内销售，近几年才和广汽合作，开始国产，但无论是进口还是国产，销量还是比较惨淡。

由于能欣赏它的人少之又少，所以二手车的销售周期较长，导致保值率很低。

这台车基本把影响价格的几个重要因素都占齐了，品牌、公里数和使用性质都是影响价格的重要因素，尤其是使用性质，这款车现在新车优惠幅度也不小，车商给的这个收车价已经不低了。

案例3：

06年日产350Z进口，手动档，3.5排量，带改装套件，7万多公里，朋友要15万，值不值得买？

分析：

350Z，它是日产(进口)旗下的一款跑车，可以称之为可玩性超高的“战神”小弟。

除了拉风的外形亮点外，VQ35的6缸发动机以及6挡手动变速箱都是它的卖点，动力和操控上可以和宝马Z4、保时捷Cayman、三菱?EVO?IX、斯巴鲁翼豹(十代)?相比。

对于喜欢改装或者漂移，亦或就是喜欢这款车的人来说，它的市场价格就不能单纯的从年份去看了。

这个“玩具”的价格更多得要看供需关系和车况，毕竟已经绝版了，而且车源也很少，网上的标价基本也没有太多参考价值，如果车况没问题，这个价格还是非常合适的。

案例4：

16年高尔夫1.4T豪华版，?7万多公里，车况一处划痕补漆，改装R前杠中网大灯、18轮毂轮胎、侧包围、尾翼、减震排气和音响，还能卖多少？

高尔夫已经在全球市场推出了七代，是大众汽车公司生产最多的品种，在国内绝对算得上是一款畅销车型。

国内很多高尔夫车迷可能还怀念当年令人着迷的经典四代高尔夫（大小耳的高四），其实它的每一代都很受欢迎。

有些车型，有些改装会使车辆价值增加，但是绝大多数改装的花费是不会计入车价中的，有的反而会使车辆贬值，改装后多多少少都会去“试车”，这其中严重的就会使车辆的损耗过大，致使车辆使用寿命降低。

而且像这样的改装也会影响过户，外观这些改装需要恢复，恢复不了就会产生额外的费用，也会影响车辆售价。

这台七代高尔夫，改装如果车主能恢复过来的，市场收购价在8.5万左右，如果车主无法恢复，价格还会再低些。

案例5：

11年9月上牌凯迪拉克sls赛威，黑色，排量2.0t的精英版，车况很好，17万公里，还能卖8万吗？

分析：

为了拉近与消费者的距离，同时达到节能减排的目的，凯迪拉克这个有着百年历史的豪华品牌，也推出了使用涡轮增压及燃油直喷技术的小排量发动机，并且应用到了SLS赛威上。

2.0T的发动机和君威与君越相同，只是在功率的调校上有所不同，对于自重大的美系车来说，还是3.0和3.6的自吸血统更纯粹，更受欢迎一些。

对于更注重性价比的二手车来说这款车的保值率实在不怎么好，市场收购价基本是8万砍半。

案例6：

2020款昂科拉GX两驱旗舰版，今年5月上牌，指导价17.59万，开了300多公里，急用钱，还能给多少？

分析：

对于这种刚从4S店提车不久，开了几百公里的车来说，绝大部分车况基本都是准新车级别。

但是接近新车的车况，如果二手车价格不够吸引人，那还不如直接买新车，所以别看没开多久，但价格受影响很大。

对于一些保值的品牌尚且如此，何况别克相对还不是那么保值，而且车龄近的车还要看裸车价，一些特殊车型和加装加价车除外，这款车新车优惠完13万多，市场收购行情价在11万左右。

案例7：

2017款?凌渡2.0T?GTS?，新车发票21.39万，落地24.5万，2017年5月一手车，5万公里，全程4S店保养，在4S店保养顺便给评估了下，说还能值16万，看来大众还是很保值，打算再开几年。

分析：

大众旗下的车型虽然相对来说比较保值，但也没那么保值，而且这款车并不是很保值的车型，虽然它和速腾同样定位紧凑型家轿车型，但显然没有后者卖得好。

还有4S店给你的价格不是市场正常的收购价，这个价格报的很虚，水分很大，多半是因为知道车主不打算卖，所以就才塞个价，这个价4S店也不会收，现在正常的市场收购价在12万上下，还要看车况。

案例8：

2015年沃尔沃?V40?T5?Cross?Country?AWD智雅版，行驶5万多公里，原价32.68万，四驱的，换车，准备卖了，找了某卖个人的平台，给我估价13万多，比我预期低。

分析：

沃尔沃这款车定位为高端紧凑型五门掀背车，竞品是宝马1系、奥迪A3和奔驰A级，虽然优惠不少，但显然绝大部分消费者并不是很买账，它还是属于小众车型。

不过沃尔沃主打环保和安全，这款车配备了抗鞭打座椅、防滚翻保护系统、侧面碰撞安全保护装置等多种安全技术，安全性的保障是真高。

这类车预期越高，失望越大，直卖平台给的价格多数是卖给个人买家的终端价，有可能到它给的估价，但什么时候能等到这种买家就不好说了。

如果急着出售的话，多数情况下，还是会卖给车商，如果车况没问题，收购价在10.5-11.5万之间不等。

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本文来源于汽车之家车家号作者，不代表汽车之家的观点立场。